一、法律保护的利率上限
2020年8月20日起，民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的4倍（2025年初约13.4%）。超过部分：债务人已支付的可冲抵本金；债务人未支付的，法院不支持出借人关于超额利息的请求。
二、砍头息的法律效力
预先在本金中扣除的利息不得计入本金。例：借款合同写10万，实际到账8万，砍头息2万→本金认定为8万元，利息以此为基数计算。
三、套路贷的刑事认定
套路贷是以非法占有为目的，通过虚增债务、制造资金走账流水、肆意认定违约等方式，侵害借款人财产权益的违法犯罪行为。主要特征：制造民间借贷假象；制造资金走账流水；单方面肆意认定违约；恶意垒高债务。
四、律师建议
签订借贷合同前：核实对方是否为正规金融机构；利率是否超出LPR4倍上限；有无砍头息、押金、管理费等变相收费。若已陷入高利贷/套路贷：停止还款（不要以贷养贷）；委托律师计算合法本金和利息；通过法院确认债务金额；报警处理涉嫌犯罪的套路贷行为。