一、法律保护的利率上限：LPR四倍
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2025年初的一年期LPR约3.35%计算，保护上限约为13.4%。超出该上限的利息：若债务人已经支付的，可主张冲抵本金；若债务人尚未支付，法院不予支持出借人关于超额利息的请求。这一规则取代了原先"两线三区"的旧标准，统一了司法裁判尺度，借款人在签约前应主动核算实际年利率。
二、砍头息：预先扣息不计本金
预先在本金中扣除的利息（俗称砍头息）不得计入本金。例如借款合同写借款10万元，实际到账仅8万元、被扣2万元砍头息，则法律认定的本金为8万元，利息只能以8万元为基数计算，而非10万元。出借人不能通过砍头息变相抬高实际利率，否则超出部分同样不受保护。借款人应保存好实际到账的银行流水，以证明真实借款本金。
三、套路贷：从民事纠纷到刑事犯罪
套路贷是以非法占有为目的，通过虚增债务、制造资金走账流水、肆意认定违约等方式侵害借款人财产权益的违法犯罪行为。其主要特征包括：制造民间借贷假象；制造银行流水等虚假给付痕迹；单方面肆意认定违约；恶意垒高债务。一旦构成，相关人员可能触犯诈骗罪、敲诈勒索罪等刑事罪名，与普通的民间借贷纠纷有本质区别。
| 对比维度 | 合法民间借贷 | 套路贷 |
|---|---|---|
| 行为目的 | 获取合法利息 | 非法占有财物 |
| 利率 | 不超过LPR四倍 | 虚高且设陷阱 |
| 法律后果 | 超额利息不受保护 | 刑事追责 |
四、律师建议
签订借贷合同前，务必核实对方是否为正规金融机构、利率是否超出LPR四倍上限、有无砍头息及押金、管理费、服务费等变相收费。若已陷入高利贷或套路贷：立即停止以贷养贷式还款；委托律师重新计算合法本金与利息；通过法院确认真实债务金额；对涉嫌犯罪的套路贷行为及时报警，借助刑事程序固定证据、追回损失。广东地区法院对套路贷坚持零容忍，借款人应勇敢维权而非忍气吞声。
五、常见问题
问：已经多付的利息能要回来吗？答：能。债务人实际支付的利息超过司法保护上限的，超出部分可主张冲抵本金；本金清偿完毕后仍有多付的，可另行起诉要求返还。还款时务必保存每一笔转账凭证，并注明款项是"还本金"还是"还利息"，便于日后核算。
问：利率约定不明时利息怎么算？答：借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，但借款人逾期还款的，出借人可主张逾期利息，参照当时一年期LPR标准计算。复利、利滚利并非一律无效，但将利息计入本金后折算的实际年利率超过LPR四倍的，超出部分不受保护。